请以您自己的保险计划和所在州为准

费用、保障范围和资格因保险计划和州而异，规则也会变化。请将此作为一般指南，在依据这些信息行动之前，向您的保险计划、诊所或社区健康工作者确认具体细节。

简单说

免赔额是指每年你必须先自己掏钱支付的金额，之后保险才会开始承担你账单里的一部分费用。例如，如果你的免赔额是1000美元，你需要自己先支付前1000美元的合规医疗费用。达到这个金额后，保险会承担剩余费用的大部分。

对费用的担忧让很多人望而却步，不敢去寻求心理健康护理。这份指南会讲解你预约看诊前需要了解的基本知识，这样意外账单就不会让你措手不及。

概览
  • 心理健康和物质使用护理属于基本健康福利，因此大多数保险计划都必须覆盖。
  • 记住三个词：保费（premium，按月支付）、免赔额（deductible，保险开始支付前你自己要付的部分）、自付费（copay，固定费用，通常25到50美元）。
  • 没有保险？你可以在一年中任何时候申请Medicaid（医疗补助计划），或者使用社区健康中心的滑动收费标准，他们不会拒绝任何人。

心理健康护理是有保障的

心理健康和物质使用服务是十项基本健康福利之一。这意味着Marketplace（保险市场）保险计划和大多数其他保险计划都必须覆盖这些服务，而且保险公司不能因为你有既往病史就拒绝承保（HealthCare.gov）。通常覆盖的护理包括咨询和治疗、精神科医生的诊疗，以及酒精或药物使用的治疗。很多这类就诊都可以通过视频或电话在家完成，如果你不方便出行、无法请假，或者找不到会说你语言的医疗服务提供者，这会很有帮助。Medicare（老年医疗保险）覆盖你在家通过视频或电话进行的心理健康就诊，大多数州的Medicaid项目也覆盖远程医疗，不过具体规定因州而异（Telehealth.HHS.gov）。

HealthCare.gov网站关于心理健康和物质使用保障页面的截图（截取于2026年6月30日）。

如果你现在正处于危机中，求助是免费的。你可以拨打或发短信到988，即自杀与危机生命线（Suicide and Crisis Lifeline）。这项服务免费、保密，全天24小时开放，并提供超过240种语言的口译服务（SAMHSA美国药物滥用和精神卫生管理局）。

人们获得保险覆盖的主要方式

  • Medicaid（医疗补助计划）：根据收入提供的免费或低成本保险。你可以在一年中任何时候通过你所在的州申请。
  • Marketplace（保险市场）或私人保险计划：通过HealthCare.gov或你所在州的保险市场购买；很多人符合条件可以获得折扣，降低月付费用。
  • 雇主保险：通过工作单位提供的保险。
  • Medicare（老年医疗保险）：适用于65岁及以上的人，以及部分有残疾的年轻人。
  • CHIP（儿童健康保险计划）：为家庭收入超过Medicaid标准、但又难以负担私人保险的儿童提供的低成本保险。

用简单的语言解释保险术语

以下这些术语来自联邦统一术语表，几乎每份保险计划都会用到（HealthCare.gov）：

  • 保费（Premium）：你每月支付以维持保险的费用。
  • 免赔额（Deductible）：保险开始支付前，你自己需要支付的部分。
  • 自付费（Copay）：每次就诊的固定费用，例如25美元。
  • 共同保险（Coinsurance）：达到免赔额后，你需要支付的费用比例。
  • 自付费用上限（Out-of-pocket maximum）：你一年最多需要支付的金额；超过这个数额后，保险会支付100%。
  • 网络内和网络外（In-network and out-of-network）：网络内的医疗服务提供者与你的保险公司有合同关系，费用会更便宜，所以预约前一定要问清楚这位医疗服务提供者是否在你的保险网络内。
  • 事先授权（Prior authorization）：保险公司在支付某项服务前可能要求的批准。如果你的保险要求这个，通常由医疗服务提供者的办公室帮你提交申请。
你可能还会听到的词
福利说明（Explanation of Benefits）
就诊后保险公司寄给你的一份摘要；这不是账单，账单会由诊所单独寄给你
滑动收费标准（Sliding fee scale）
社区健康中心根据你的收入和家庭人数设定的费用，他们不会拒绝任何人
诚信估价（Good Faith Estimate）
如果你自己付费，就诊前会拿到的一份书面费用估算
经济援助（Financial assistance）
很多医院和诊所都有的项目，可以为低收入人群降低或免除账单
意外账单法案（No Surprises Act）
一项联邦法律，限制你在急诊和在有合同关系的医院内遇到无合同关系医生时需要支付的费用
公开注册期（Open Enrollment）
每年可以注册Marketplace（保险市场）保险计划的固定时间段
特殊注册期（Special Enrollment Period）
在公开注册期以外，因生活变故（如失去保险或搬家）而获得的注册机会
仿制药（Generic）
与品牌药有相同活性成分和剂量的药物，通常价格便宜很多

你的保险不能对心理健康护理区别对待

有一项联邦法律，即《心理健康平等和成瘾平等法》（Mental Health Parity and Addiction Equity Act），是站在你这边的。当一份保险计划覆盖心理健康和物质使用护理时，它对这类护理设定的规则不能比对普通医疗护理更严格。你去做心理治疗的自付费不能高于普通看医生的自付费。除非保险公司对普通医疗护理也这样做，否则不能限制心理治疗的就诊次数，也不能增加额外的审批步骤（CMS美国医疗保险和医疗补助服务中心）。

这一点在保险公司拒绝理赔时尤为重要。如果你的保险拒绝支付心理健康护理，或者以让你觉得不公平的方式限制护理，你可以要求书面说明理由，并提出申诉。你也可以打电话向你所在州的保险部门求助。社区健康工作者可以帮你写申诉信。

检查资格和申请

Medicaid（医疗补助计划）的资格和收入限制由各州自行设定，所以同样的收入在一个州可能符合条件，在另一个州却不符合。可以先访问Medicaid.gov查看资格要求，并找到你所在州的项目。

Medicaid.gov资格页面的截图（截取于2026年6月30日）。

如果是为孩子申请保险，可以拨打1-877-KIDS-NOW（1-877-543-7669），或访问InsureKidsNow.gov。成年人可以联系你所在州的Medicaid办公室，了解自己符合什么条件。

Medicaid是全美心理健康护理最大的支付方，每个州的Medicaid项目都覆盖行为健康服务，包括咨询以及酒精或药物使用的治疗（Medicaid.gov）。你可以通过三种方式申请，一年中任何时候都可以：通过你所在州的Medicaid机构、通过HealthCare.gov，或通过电话。如果你符合条件，保险可以立即生效。

Marketplace（保险市场）保险计划：什么时候可以注册

与Medicaid不同，你不能随时购买Marketplace（保险市场）的保险计划。每年有一个固定的公开注册期。2026年保险覆盖的公开注册期在大多数州是从2025年11月1日到2026年1月15日，有几个州的截止日期稍晚一些（KFF）。下一次注册期大约在11月1日开始，最好提前在日历上做好标记。

在这个时间段以外，如果你的生活发生了符合条件的变化，仍然可以注册，这叫做特殊注册期。失去其他保险、搬到新地区、结婚，或生了孩子，都符合条件。你通常有60天的时间，在事件发生前后选择保险计划。如果你失去了Medicaid或CHIP（儿童健康保险计划），则有90天的时间（HealthCare.gov）。大多数购买Marketplace（保险市场）保险计划的人都符合条件获得折扣，可以降低月保费，有些人还能获得自付费和免赔额方面的帮助，所以即使你觉得保险计划可能太贵，也值得去申请看看。

如果你没有保险

你仍然可以获得医疗护理。社区健康中心按滑动收费标准收费，也就是说你的费用根据你的收入决定，而且他们为所有人提供服务，不论有没有保险，也不论支付能力如何。你不会因为付不起钱而被拒之门外（HRSA美国卫生资源和服务管理局）。要找到附近的社区健康中心，可以在findahealthcenter.hrsa.gov输入你的地址查询。你也可以拨打211，联系免费的本地求助热线，他们会帮你找到低成本的医疗护理、食物和其他帮助。

滑动收费标准是这样运作的：你的费用取决于你的收入以及你家庭有几口人。如果你的家庭收入等于或低于联邦贫困线，你只需支付一笔很小的名义费用。如果收入是贫困线的一到两倍，你可以获得部分折扣，折扣幅度随收入上升而递减。如果收入超过贫困线的两倍，折扣通常就不再适用了（HRSA）。要获得这项折扣，请带上收入证明，比如最近的工资单或福利证明信，以及能证明你家庭人口数的材料。你的移民身份不会影响你就诊的权利。

申请滑动收费折扣需要带的材料
  • 收入证明，比如最近的工资单或福利证明信。
  • 能证明你家庭有几口人的材料。

你可以随时申请Medicaid或CHIP（儿童健康保险计划），因为这两项没有特殊注册时间限制。更多信息请参见LINC关于免费和低成本护理的指南。

预约前应该问清楚的费用问题

在第一次就诊前问几个问题，可以避免意外情况。打电话时，你可以这样问：

打电话时可以这样问

"你们接受我的保险吗？这位医疗服务提供者在我的保险网络内吗？"

"这次就诊我需要付多少钱？我需要付自付费，还是要先达到免赔额？"

"如果我没有保险，你们的滑动收费标准是怎样的？可以给我一份书面的诚信估价吗？"

"你们提供经济援助、折扣，或者分期付款计划吗？"

"我可以通过视频或电话看诊吗？费用是一样的吗？"

"我需要英语以外的语言服务。专业口译员对我是免费的，请安排一位。"

把日期、通话对象，以及对方告诉你的内容都记下来，和你的文件放在一起，以备日后账单对不上时查对。如果你不确定该怎么说，社区健康工作者可以陪你一起打电话，或者先帮你练习该说的话。

留意账单错误

就诊后，保险公司会寄给你一份福利说明（Explanation of Benefits）。这不是账单，所以不要根据这份文件付款。如果之后收到的真正账单看起来不对，你可以提出异议。LINC关于保险信件的指南解释了如何读懂这些文件。

请注意

福利说明（Explanation of Benefits）不是账单，不要根据它付款。请等待诊所单独寄来的账单，如果账单看起来不对，你可以提出异议。

意外账单和你的权利保障

一项名为《意外账单法案》（No Surprises Act）的联邦法律，保护你免受一些最令人震惊的账单困扰。

  • 急诊。 对于大多数急诊护理，即使医院或医生不在你的保险网络内，你也只需支付网络内的费用份额。网络外的医疗服务提供者不能就这类护理向你寄送意外的差额账单（CMS）。
  • 网络内的医院和诊所。 如果你去的是网络内的医疗机构，但那里的某位医疗服务提供者（比如麻醉师或化验室）恰好不在网络内，你对大多数服务仍然只需支付网络内的费用份额。
  • 没有保险。 如果你是自己付费，你有权在就诊前拿到一份书面的诚信估价（Good Faith Estimate）。请保留好这份文件。如果最终账单比估价高出至少400美元，你可以提出异议，具体方法见下文。

如果你付不起账单

付不起的账单并不意味着走投无路，你是有权利的。你不需要刷信用卡支付，也不用置之不理。

  • 如果你在就诊时付不起自付费。 在离开前告诉前台。很多诊所可以帮你降低费用、制定付款计划，或者为你指出可以求助的地方。在社区健康中心，你不会因为付不起自付费而被拒绝服务。
  • 申请经济援助或慈善护理。 很多医院和诊所都有降低或免除低收入人群账单的项目。可以问账单办公室：“你们有经济援助项目吗？我可以申请吗？”
  • 申请分期付款计划。 一大笔账单通常可以按月分成小额付款，且不收利息。
  • 如果你没有保险，账单比估价高出很多。 如果医疗服务提供者给了你一份诚信估价，而你的账单比这份估价高出至少400美元，你可以提出异议，通常需要在收到账单后120天内提出（CMS）。
  • 获取免费帮助。 联邦意外账单帮助热线是1-800-985-3059。社区健康工作者或诊所的财务顾问也可以陪你一起查看账单。

支付药费

治疗抑郁症、焦虑症或其他病症的药物会增加护理的费用。几个简单的步骤通常能帮你省钱。

  • 询问是否有仿制药。 仿制药与品牌药具有相同的活性成分、相同的剂量和相同的质量，FDA（美国食品药品监督管理局）要求它在你体内的作用效果也相同。仿制药通常便宜很多，往往比品牌药便宜80%到85%左右（FDA）。可以问医生或药剂师：“这个药有仿制药吗？”
  • 比较不同药房的价格。 同一种药在不同药房的价格可能不同。取药前先打电话问问现金价，这样做没有问题。
  • 询问患者援助项目。 很多药厂和非营利机构都有免费或低成本提供药物的项目。你的药剂师或诊所可以帮你找到这类项目。
  • 询问是否可以开90天的药量。 一次开三个月的药量通常比每个月单独取药更便宜。

参考资料

LINC是一个研究性质的原型项目，不是医疗或法律服务机构。翻译可能会有误差，你有权获得免费的专业口译服务。对于任何重要的事情，请与社区健康工作者或你信任的人一起处理。如果遇到危机，请拨打或发短信到988，如有生命危险请拨打911。